다음은 머니매거진이 소개한 20가지 돈에 관한 법칙이다.
1. 겸손해져라
공자-"모르는 것을 솔직히 모른다고 하는 것이 바로 지식이다"
투자는 우리가 알지 못하는 미래에 대한 도박이다. 그리고 미래에 대한 무지를 받아들이는 것이 바로 지식이다. 물론 이는 쉽지는 않다. 우리의 뇌는 미래가 최근 과거와 비슷할 것이라고 생각하는 경향이 있으며, 이를 바탕으로 잘난체하며 행동하려 한다.
그러나 불확실성 앞에서 겸손해지는 것이 막대한 손실을 막는 지름길이다. 투자하기 전에 "내가 틀렸다면 어떻게 할 것인가"를 먼저 질문하라.
1. 얼마를 버는지가 중요한 것이 아니라 얼마를 저축하는지가 중요하다.
100을 벌어 10을 저축하는 것보다 90을 벌지만 20을 저축하는 쪽이 훨씬 더 자산을 모으는데 유리합니다.
너무도 당연합니다.
소득수준보다 중요한 것이 있다는 것을 알게 됩니다.
2. 위험을 고려하라
프리드리히 폰 쉴러-"조심성이 너무 많은 사람은 적은 것 만을 성취할 수 밖에 없다"
위험에 비례해 수익을 얻는 것이 시장의 법칙이다. 이는 왜 5년 만기 양도성예금증서(CD)가 6개월보다 금리가 높은지 말해준다. '공짜 점심은 없다'는 말은 이를 잘 반영한다. 높은 수익률을 얻기 위해서는 주식과 같은 위험 자산에 투자해야 한다. 주식은 인플레이션을 넘어서는 유일한 투자수단이기도 하다. 만약 주변에 위험 없이 높은 수익률을 올릴 수 있는 상품이 있다고 꼬시는 금융 상품 판매자들이 있다면 증권감독당국에 곧바로 신고할 필요가 있다.
2. 저축이 투자보다 더 중요하다.
투자에 있어 가장 중요한 결정은 저축률을 높이는 것입니다. 저축률을 높일수록 인생의 안전마진을 높일 수 있습니다.
매월 저축이나 투자할 돈이 들어온다면 투자의 시계를 길게 볼 수 있고 합리적으로 투자할 수 있을 것입니다.
자산형성기에는 저축이 투자보다 역할이 큽니다. 아래 포스팅에 따르면 최소 10년 정도는 저축이 자산형성에 기여하는 역할이 크다고 합니다.
3. 긴급 자금을 보유하라
벤자민 프랭클린-"능력이 있을때 저축하라. 아침 태양이 온종일 떠 있을 수는 없다"
진지한 금융 계획을 세울때 가장 먼저 고려해야할 것은 (3~6개월 생활비 정도) 긴급 현금 자금을 마련하는 것이다. 이 정도의 자금은 항상 안전한 은행 예금이나 머니마켓펀드(MMF)로 보관해 두어야 한다. 긴급 자금이 없을 경우 발생한 갑작스런 자금 부족은 장기 계획을 망칠 수 있다. 다행히 최근에는 은행들도 높은 금리 예금과 MMF를 제공하고 있다.
3. 신용카드 부채를 세균처럼 생각해라.
신용카드 부채의 이자율은 대개 두 자리 숫자로 은행예금 금리보다 몇 배는 높습니다.
자산만 복리 효과가 있는 것이 아닙니다. 부채도 복리효과가 있습니다.
차를 살 때, 대형 가전제품으로 바꿀 대, 휴대폰을 교체할 때처럼 큰 금액의 소비를 할 때 할부를 이용하는 경향이 있습니다.
당연히 할부 금리가 은행예금 금리보다 낮을 수가 없습니다.
고금리 부채는 자산형성의 장애물입니다.
4. 포트폴리오를 다양화하라
미구엘 드 세르반테스-"현명한 사람은 내일을 위해 오늘을 인내한다. 그리고 달걀을 한바구니 안에 모두 집어넣는 모험을 하지 않는다"
위험과 보상의 법칙은 그 누구도 깰 수 없다. 그러나 다양화된 포트폴리오는 위험을 줄일 수 있다. 적절하게 돈을 분산 투자한다면, 한쪽의 손실을 다른 쪽 이익이 상쇄해 위험을 줄이게 된다. 주식, 채권, 현금, 부동산, 상품 등에 적절히 투자하라.
4. 소득 수준보다 낮은 라이프스타일을 가져라. 소득 수준에 맞춰 살지 말고.
1의 원칙과 같은 말입니다. 앞으로 전진하려면 소득 수준보다 낮은 라이프 스타일을 가져야 합니다.
예를 들어 좋은 차를 사게 되면 그 차에 맞는 부가장비도 갖춰야 할 것같고, 그에 맞는 외식도 해줘야 할 것같고, 그에 맞는 여행도 가야 할 것처럼 느낍니다. 이왕 좋은 차를 샀는데, 그런 소비를 하지 않으면 왠지 비합리적인 것처럼 느낍니다.
5. 자산 배분과 포트폴리오
게리 브린슨, 브라이언 싱어, 길버트 비바워-"자산 배분은 총수익에 가장 큰 기여자다"
대부분 투자자들은 가장 좋은 주식을 고르고 이를 매입·매도하는데 집중한다. 그러나 이는 시간낭비다. 장기수익률에 있어 가장 중요한 것은 자산 배분이다. 자산 배분은 포트폴리오를 어떻게 배분하는가와 관련돼 있다. 일각에서는 장기수익률의 90%는 자산 배분 요인과 관련돼 있다고 보고 있다. 그만큼 중요하다는 지적이다.
5. 신용 등급은 중요하다.
대개 인생에 있어 가장 큰 소비는 대개 부동산 담보, 자동차 대출, 학자금 대출에 붙는 이자비용입니다. 신용 등급이 좋을수록 낮은 비용으로 빌릴 수 있어 수백만원을 절약할 수 있습니다.
6. 평균 수익률은 최선이다
워런 버핏-"보통 주식을 보유하는 가장 좋은 방법은 인덱스펀드를 보유하는 것이다"
인덱스펀드는 시장수익률을 달성하는 가장 좋은 투자 방법이다. 어떤 시장이든 평균적인 펀드는 시장 수익률만큼 버는 것이다. 인덱스펀드는 시장 수익률을 맞추면서도 비용은 적게 든다. 그리고 장기적으로 대부분의 펀드들의 수익률을 능가한다. 역사가 이미 이를 증명하고 있다. 게다가 가장 위대한 투자자들은 인덱스펀드가 대부분의 투자자들보다 뛰어나다고 믿고 있다.
6. 소비습관을 매월 들여다 봐라.
소비 습관을 이해해야 재무 상황을 통제할 수 있습니다.
우선순위가 높은 곳에 소비하고 나머지는 과감하게 소비를 줄여야 합니다.
먼저 저축(투자)하고 나머지 돈으로 소비한다면 사실 예산계획을 세울 필요도 없습니다.
7. 인내심을 연습하라
에드윈 르페브르-"한꺼번에 큰 돈을 벌자란 생각을 해본 적은 없다. 그냥 참고 기다리는 것이 최선이다"
테렌스 오딘과 브래드 바버 교수는 1991~1996년 6만6000가구를 대상으로 투자 성향을 조사했다. 그 결과 자주 매매하는 투자자들에 비해 꾸준히 보유하는 투자자들의 수익률이 7%p 가량 높았다. 이상적인 자산 배분 포트폴리오를 구성했으면, 그대로 참고 기다려라. 그리고 자주 포트폴리오를 바꾸기보다 1년에 1번 정도 변화를 줘라.
7. 모든 것을 자동화해라.
저축을 많이 하고 연체를 피하면서 생활을 간결하게 만드는 가장 좋은 방법은 모든 것을 자동화하는 것입니다.
자동으로 저축(투자)를 하도록 만들어 놓으면 모든 것을 파악하는데 하루에 한 시간 정도면 충분합니다.
1년 12개의 적금 계좌를 채우는 풍차돌리기라는 방법을 옹호하기 힘든 이유는, 번잡함입니다.
그렇게 부지런히 12개의 계좌를 채울 수 있는 사람은 분명히 있습니다. 하지만 그런 노력을 3년 이상 유지하기란 정말 힘듭니다.
적어도 저는 그런 사람이 아니라는데 제 손목을 걸 수 있습니다.
사람의 의지도 자원이라서 쉽게 고갈되고, 습관화하는데도 많은 노력이 들어갑니다.
재테크도 자동화하고 시스템화하는 것이 필요합니다. 그래야 유지할 수 있습니다.
8. 투자 시간을 정하지 말라
피터 린치-"주식에서 돈을 버는 가장 중요한 방법은 급전을 사용하지 않고, 극한 상황으로 몰아붙이지 않는 것이다"
시장이 하락하기 전에 매각하고 오르기 전에 매수하는 것은 지극히 어렵다. 아무도 시장이 언제 상승할지 모른다. 단기적으로 성급하게 사고 팔 경우 계속해서 시행착오를 겪게 된다. 가장 확실한 투자 방법은 주식을 사서 기다리는 것이다.
8. 사야할 때는 제대로 사라.
사람마다 이견이 있겠지만, 하루에 커피 한 잔을 안 먹고 아껴봐야 큰 도움이 되지는 않습니다.
하지만 집이나 차는 다릅니다. 분에 넘치는 것을 사면 곤란합니다.
주택을 구입할 때 담보대출은 시중 은행 몇 군데를 둘러보고 결정하는 것이 좋습니다.
업무시간이 안 된다면 하루 유급 휴가를 써서라도 여러 군데에서상담을 받고 비교하세요.
금액이 워낙 크고 상환기간이 아주 길어 0.1% 금리만 낮춰도 유급 휴가비보다 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다.
9. 구두쇠가 되라
잭 보글-"성과는 왔다 사라지지만. 비용은 언제나 수반된다"
수수료가 낮은 펀드를 고르는 것이 중요하다. 과거 수익률이 높은 미래 수익률의 보장할 수 없다. 하지만 낮은 수수료 펀드들은 이를 계속 적용할 가능성이 높다. 수수료 낮은 펀드를 선택하는 것도 나중에 투자 수익률을 높이는 좋은 방법이다.
9. 예금 계좌에 충분한 예금을 마련해둬라.
살다보면 이런일 저런 일이 생기기 마련입니다.
그런 일을 처리할 수 있을 정도의 돈은 언제든지 꺼내 쓸 수 있게 마련해 두어야 합니다.
흔히 비상자금이라고 하는데 월간 소비 금액의 2~3배 정도면 충분하지 않을까 싶습니다.
10. 군중을 따르지 마라
코코 샤넬-"패션은 유행하지 않는 것을 만드는 것이다"
전설적인 금융 자산가인 제임스 골드스미스는 "대중이 움직인다면 이미 늦은 것"이라고 지적했다. 1990년대말 투자자들은 기술주에 대거 몰빵했다. 당시 퍼스트핸드 테크놀로지 밸류 펀드는 1998년 23.7%, 1999년 190.4%의 수익률을 올렸다. 투자 결과가 좋자 투자자들은 대거 몰렸다. 그러나 기술주 거품이 꺼지면서 이후 결과는 좋지 못했다.
10. 보험으로 커버해라.
보험은 개인의 재무 안전을 보호하는 수단입니다.
단, 보험은 자산을 보호하는 수단이지 축적하는 수단이 아니라는 것을 알고 있어야 합니다.
만약 내가 다쳐서 더 이상 일을 못한다거나 어렵사리 마련한 집에 불의의 화재가 발생해 내 자산의 절반인 집이 없어진다는 극단적 위험을 커버하는데 보험을 활용해야 합니다.
11. 싸게 사라
워런 버핏-"사업의 가치가 1달러고 이를 40센트에 살 수 있다면 이는 좋은 기회다"
10년간 높은 상승률을 기록한 주식에는 마이크로소프트, 인텔 등이 포함돼 있지 않다. 대신 굴뚝주인 캐터필러는 212% 상승했다. 1997년 기술주가 붐을 이룰 당시 시장은 기계를 만드는 캐터필러에 대해 식상하다고 평가했다. 투자자들은 캐터필러의 주가수익률(PER)을 11.5배 밖에 처주지 않았다. 이는 현재 16.1배에 비해 30%나 저평가된 것이다. 현명한 투자자들은 결국 시장은 올라갈 것이라고 여기며 저평가된 캐터필러를 매입했고, 높은 투자 수익을 올리게 만들었다.
12. 해외에 투자하라
성 아우구스티누스-"이 세상은 한 권의 책이다. 여행을 하지 않는 사람은 그 책의 한 페이지만을 보는 것과 같다"
자국 증시와 해외 증시는 서로 등락을 상쇄하는 대체 효과가 있다. 글로벌 포트폴리오는 위험을 줄이는 유효한 투자 수단이다. 해외 펀드에 관심을 갖고 투자하고 충분한 자금을 해외에 분산하라.
12. 매년 저축액을 늘려라
이것을 하는 쉬운 방법은 매년 급여 상승할 때마다 저축율을 조금씩 높이는 것입니다.
13. 긴 안목을 갖고 대국적 견지를 유지하라
해리 트루먼-"전세계에 당신이 알지 못하는 역사만큼 새로운 것은 없다"
다우지수가 하루에 300포인트 빠졌을때, 어두운 장래를 예상하는 것은 당연하다. 그리고 시장이 급등할때 시장이 '새로운 패러다임'에 들어섰다고 열광하기도 쉽다. 절대 이에 현혹되지 마라.
존 템플턴은 영어에서 값비싼 4가지 단어는 "지금은 다를거야"(This time it's different)라는 주식 투자자들의 성향이라고 언급했다. 이는 군중의 물결에 휩쓸려 버려 실패를 부르는 4가지 단어다. 주식이 급등해 증시에 뛰어는 사람들이 이 말을 부르짖다 결국 손실을 떠안게 된다는 지적이다.
1970년대 이후부터 강세장 이후 증시는 10% 가량 떨어졌다. 이후 평균을 회복하는데 걸리는 시간은 107일이 걸렸다. 결국 시장은 장기적으로 다시 상승 추세에 복귀하게 되기 때문에 평상심을 갖고 긴 안목을 유지하라.
13. 친구와 이웃을 현명하게 사겨라.
우리는 친구와 이웃의 소비를 보고 이 정도 소비는 괜찮아라고 생각합니다.
낭비하는 친구나 이웃을 보고 그 수준을 잡으려고 하면 끝이없는 소비게임을 하게 됩니다.
14. 그냥 실행하라(Just do it)
엘리너 루즈벨트(프랭클린 루즈벨트 부인)-"바라기만 하는 것은 실제 계획하고 실행하는 것 만큼의 에너지가 소요된다"
금융 투자 계획을 세우는 것은 우리에게 아직까지 부자연스런 일이다. 생각만 하다보면 장기 목표를 폄하하는 한편 단기적인 비용 희생만을 크게 부각시키게 된다. 성취할 수 있는 견실한 목표를 세우고 즉각 실행에 옮기는 것이 중요하다.
14. 돈에 관해서 주변사람들과 이야기를 나눠라.
돈에 관해 배우자와 이야기를 나누세요. 도움이 필요하다면 다른 사람들에게 상의하세요.
재무적인 문제가 악화되도록 놔두면 안 됩니다.
15. 대출도 책임감 있게 빌려라
존 케네스 갈브레이스-"자신의 소득으로 충분히 갚을 수 없을 만큼 돈을 빌리는 상황에서는 비상구가 없다.
모기지은행과 신용카드회사들은 미래를 위한 자금을 모을 자금이 없어도 개의치 않는다. 소비를 조장하며, 필요 이상 대출을 해준다. 신용카드 대출을 하지 말아야 한다. 그리고 집과 교육 등 적절한 투자 대상을 위해서만 돈을 빌린다는 자신만의 대출 원칙을 세워야 한다. 멋진 저녁과 50인치 평면 TV를 위해 돈을 빌리는 것은 낭비다.
15. 긴 안목으로 보면, 물건을 산다고 해서 더 행복해지는 것은 아니다.
물건을 살 때는 도파민이 주는 짧은 성취감이 있지만, 결국 사라지게 마련입니다.
물건을 산다고 해서 더 행복해지거나 더 부유해지는 것은 아닙니다.
16. 배우자와 충분히 대화하라
스탠리 쿠니츠-"결혼한 가정엔 행동을 이해할 수 있는 조력자들이 생기는 셈이다"
당신의 가장 중요한 금융 파트너는 브로커가 아니라 당신의 배우자다. 배우자는 당신이 소유한 것의 절반을 가질 수 있을 뿐 아니라 당신의 운명과도 직결돼 있다. 그러나 보통 배우자들은 이에 대해 관심이 없는 경우가 많다. 자산관리의 중요성을 배우자에게도 알리고 현명한 결정을 내려야 한다. 남편은 부인이 별로 관심없다고 치부하지 말아야 한다. 그리고 부인도 모든 것을 남편에게서만 맡겨서는 안된다. 투자가 어떻게 되는지 알아야 한다.
16. 재테크에 관한 책을 하나라도 읽어라.
재테크에 관한 책은 무수히 많습니다. 사실 이런 책들은 지루하지만 할 수 있는 조언들을 실제로 테스트 해보세요.
재무와 금융은 교과과정에 포함되어야 할만큼 중요하지만, 이미 우리는 졸업을 했습니다.
그렇다면 직접 배워야 합니다.
17. 우아하게 떠나라
파블로 피카소-"하지 못하고 죽어도 괜찮은 것만 내일로 미뤄라. 오늘 할일을 내일로 미루지 말아야 한다"
피카소는 이 같은 말을 자주 했음에도, 자손들에게 그의 재산 분배에 관한 유언을 남기지 않았다. 결국 자손들이 프랑스 당국과 재산 분배에 대해 합의하는데는 수년이 걸렸다. 유산을 정리하는 것도 우아하게.
17. 지금 자신의 순자산이 얼마인지 파악하세요.
자산에서 부채를 뺀 순자산이 얼마인지 바로 대답할 수 있을 정도여야 합니다.
목표가 어디인지를 알기 전에 자신이 어디에 서 있는지는 알아야죠.
18. 자신의 지분에 대해서만 지불하라
존 케인즈-"세금 회피는 보상이 따르는 유일한 지적 추구 행위다"
좋은 투자 대상을 선별해 투자하는 것은 시간을 올바로 사용하는 일이다. 그러나 세금도 고려해야 한다. 인덱스 펀드 등 세금 부담이 낮은 투자에 투자하라.
18. 세금이 중요하다.
절세할 수 있는 방법을 잘 활용해야 합니다.
19. 현명하게 기부하라
마틴 루터 킹-"지금이 항상 올바른 일을 하기 좋은 시기다"
기부도 중요하다. 기부한 금액이 어디에 쓰여질지 고민하는 것도 중요하다.
19. 부가 수익을 만드세요.
절약은 좋습니다. 하지만 커리어를 더 넓혀서 더 돈을 벌지 않는다면 완전하다고 볼 수 없습니다.
더 좋은 직장을 얻는 것만이 유일한 방법은 아닙니다.
20. 돈에 대해 맹신하지 말라
조나단 스위프트-"현명한 사람은 돈을 심장이 아닌 머리속에 놓아둔다"
돈의 가치를 주로 말하는 사람은 사랑과 친구에 대해 말하는 사람보다 행복하지 않다.
20. 은퇴를 생각하지 말고, 재무적 자유를 꿈꾸세요.
은퇴해서 석양 속으로 사라지는 것이 목표가 되어서는 안 됩니다.
더 이상 돈에 대한 걱정을 하지 않아도 되는 상태가 되는 것이 목표가 되어야 합니다.
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