연금저축펀드 장점과 단점 정리

인터넷에서 화제인 연금저축펀드 장점과 단점에 대해 알아보도록 하겠습니다. 인터넷에서 유명한 글이며 작성자가 쓴 글이 아님을 밝힙니다. 연금저축펀드 장점과 단점에 대한 글이며 이와 관련된 다양한 정보를 다루고 있습니다. 하단에 연금저축펀드 장점과 단점에 대해 총 정리 해두었으니 참고하시기 바랍니다.

 

연금저축펀드, IRP, ISA 계좌 차이점 장단점 정리

 

ISA 과세이연계좌 장단점과 중도인출까지 총정리

 

 

[일반] 연금저축에 대한 오해

연금저축...... 깨야 될 일 생기면 다 토해내니까 하지 말라는 얼척없는글을 대략 100번은 본거 같아서 글 쓴다.

연금저축 IRP 비슷하지만 연금저축에 대해서만 쓸 게.. 연봉 5000 이하를 기준으로 쓴다







연금저축은 년 1800까지 넣을 수 있는데 년 400까지 세액공제를 해준다.

그래서 연금저축에 있는 돈은 3가지로 나눌 수 있어..



A - 세액공제 받은돈 (년 400만원)

B - 세액공제 못받았지만 추가 불입한 돈 (년 1400만원)

C - 1, 2 를 상품에 투자하여 생긴 수익 (년 xx만원)





1. 년 400까지 부우면 연말정산 까지 하고 나면 400만원의 16.5% 즉 66만원을 돌려준다.

400만원 투자했는데 66만원을 주는거야. 너네 주식으로 16.5% 매년 낼 수 있냐? 없지? 일단 대박이야. 400만원도 안넣는 놈들은 그냥 무식한거야.



2. 그럼 왜 추가불입도 하면 좋냐. 이건 상황에 따라 넣어도 좋고 안넣어도 좋은데. 과세이연 때문인데 국내주식형 ETF나 펀드가 아닌 해외주식형 펀드/ETF나 기타 모든 상품들은 일반계좌에서 사고 팔때 세금 15.4% 이자소득세를 내지. 

그런데 이 계좌에선 아무리 사고 팔아도 세금을 안낸다. 연금으로 탈 때까지 세금을 안매겨. 그런데 말이지 이게 10년 20년 쌓이다 보면 

어마어마해지는거지 복리의 마법을 이해핸다면 말이야. 

그래서 만약에 순수 국내 주식형만 한다, 혹은 해외 주식도 해외계좌에서 직접할거다 이런 사람은 꼭 하라고 말은 못해도 

그 외에 투자를 할 생각이 있따면 연금저축을 적극 활용해야 한다. 이거지.



3. 그럼 왜 인간들이 그렇게 연금저축을 하지 말라고 하냐..

a. 연금타기 이전 목돈 찾을때 세금 엄청 토해 내야 한다.

b. 나중에 연금 탈 때 연금소득세로 어차피 나간다.



이 a. b. 두가지에 대해 살펴보자.



a. 살다 보면 목돈이 필요해서 연금저축을 깨야 한다고 하는데 연금저축은 깰 필요 없고 중도에 인출 가능해. (RP는 깨야함)

그런데 인출할때 세금이 어마하게 나가니까 다들 겁내는데. 세금을 살펴보자.



- A에 대해서는 조삼모사지.. 어차피 16.5%씩 매년 받은거 그대로 돌려내는데

그게 어떻게 손해임? 받을땐 별 신경안쓰다가 나갈때 아까워하는 사람들이 바보지.. 당연히 그동안 받은거 토해내는건데 뭐가 아까움?

생각해보면 그동안 16.5%씩 받아서 몇년간 굴리면 그게 더 불어났을 텐데.. 오히려 이득이지..



- B에 대해서는 즉 400만원 이상 불입한 원금에 대해선.. 심지어 뺄때 세금이 없어.. 그러니까 넣으라는거지.. 세액공제 안받은 원금은 아예 세금이 안나온다니까?

그러니까 매년 1800씩 불입하면 원금 1400만원은 세금 없이 뺄 수 있다. 이걸 간과하는거 같은데.. 그러니까 총 투자 금액이 년 1800 안넘는 사람은

그냥 연금저축에 다 투자해도 되는거야.. 400은 머리가 있다면 무조건 채워야 하는 금액이고 나머지 1400은 어차피 뺄 수 있는 금액이니까..



- C가 문젠데 말이지. C는 즉 A, B를 운용해서 생긴 소득에 대해서는 중도인출할때 세금 16.5%를 내야 한다. 이부분은 아까울 수 있지. 왜냐면 다른 계좌에서 운용해서

이익이 났다면 특히나 주식형이면 없는 세금인대 내야 하니까. 그런데 말이지 위에 2에서 설명했듯이 만약 해외주식형이라든가 기타 자산에 투자했다면

원래 나갔을 15.4%의 이자소득세 보다 살짝 높을 뿐더러 C의 비중은 AB에 비해 훨 낮을 뿐더러 또한 C의 일정 부분은 A, B에서 받은 세금혜택에 의한 자산이니까

그런거 까지 생각하면 크지 않은 부분이다. 게다가. 중도인출할때 돈이 빠져나가는 순서는 세금 부담이 작은 돈 부터 빠져나간다. 즉 내가 세액공제를 받지 않아서

세금이 없는 돈부터 빠져나가기 시작한다 이거지. 그러니 그동안 부은 돈을 몽땅 빼지 않는 이상은 훨씬 이득이고, 다 빼더라도 A, B, C의 비중을 생각하면

결코 왠만한 경우에서 손해가 나진 않는다... 이거야...





b에 대해 살펴 보면 위에도 말했듯이..



- A에 대해는 매년 16.5%를 돌려 받은걸 연금소득세 낼 때는 5.5~3.3%만 낸다. 그러니 이득..

- B에 대해서는 세금이 없다.

- C에 대해서는 여기도 C가 문제인데 내가 벌은 수익에 대해 5.5%의 세금을 내게 되는데 이걸 총 계산해보면 (예전에 계산해 놓은 제태크 블로그가 있는데 까먹음)

매년 정말 고수익이 나지 않는 이상 결국 연금저축이 이득이다. 이거지. A에서 버는 이득이 어마어마하니.. B에대해서도 과세이연 받으며 쌓이는 수익이 결국 C인거고..





그래서 결론은 중도에 전부다 뺄 일이 생기든,, 중도에 일부만 뺄일이 생기든.. 나중에 연금으로 타먹든.. 무조건 하는게 이득이다.

그러니까.. 제발.. 뺄때 세금 왕창내야 하니까 들면 안된다는 헛소리좀 하지 말아라.. 조삼모사 원숭이랑 뭐가 다르냐?

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[일반] 연금저축 안하는 게 이득 아닐까?

연금저축... 엄청 좋게 봤지만

최근 들어 점점 그 효용성에 의문이 든다.

그 이유는 아래와 같음.



1. 열등한 자산군을 억지로 넣게 된다.

국내 증권사 etf밖에 선택지가 없으므로

수수료 싸고 거래량 많고 다양한 미국에서 만든 etf를 살수가 없다.

qqq vs 미국나스닥선물

TLT vs 미국장기채30년

이런거 비교해봐도 뒤에오는 것들은 다 나사가 하나씩 빠져있다.

심지어 선물은 분배금도 없다.



2. 기하급수적으로 줄어드는 세액공제 혜택

첫해 400만원을 불입하면 약 16.17%의 세액공제 혜택을 받는다.

그러나 다음해 400만원 불입시 연금저축 총자산 800만원 대비해서 헤택은 절반인 8.085%가 된다.

위와같이 세액공제 효용이 무려 복리로 감소한다.



3. 위 1,2번의 상계시 손해

위 1,2번을 상계하면, 연금저축을 투자하면 할수록 1번으로 인한 손해는 복리로 늘어나는 반면

2번으로 인한 이익은 복리로 감소한다.

금액이 클수록 QQQ의 분배금 0.8%는 어마어마한 금액이 되고

금액이 클수록 연금저축의 세액공제 혜택은 눈꼽만한 금액이 된다.

즉 장기투자로 인한 연금저축을 설계하였는데, 오히려 장기투자 할수록 손해를 보게 된다.



4. 그밖의 세제혜택에 대한 의문

연금 수령시 분리과세, 매매차익을 퇴직소득세로 절세할 수 있는 점은 매우 좋은 혜택이라 할 수 있다.

그리고 가까운 미래의 세금혜택을 연구하여 활용하는 것은 매우 좋은 재테크 수단이 될 수 있다.

그러나 연금저축을 수령하는 수십년 뒤의 세금혜택이 어떻게될지는 누구도 알 수 없는 일이다.

또한 이 혜택이 다른 우수한 자산군을 보유함으로써 얻을 수 있었던 복리수익보다 뛰어날지는

아무리 생각해도 의문이 든다.



5. 최악의 단점, 중도인출 불가

물론 할 수는 있다. 그러나 받은 것 이상으로 토해내면서 손해를 감수하기도 쉽지 않은 일이다.

그럴 바에는 아예 연금저축 자체를 시작하지 않는 것이 낫다.



6. 그럼에도 연금저축이 유리한 경우는

내가 계획한 자산군을 똑같이 연금저축 계좌로 매입 가능한 경우는 무조건 연금저축이 유리하다고 본다.

가령 애초부터 kosef국고채10년을 사려고 했던 사람은, 연금저축을 통해서 세액공제, 과세이연, 분리과세, 매각차익 저율과세의

모든 헤택을 누릴 수 있는 것이다.

(추가수정)

금융소득 종합과세대상자에게도 연금저축은 절세용으로 이용할 수 있을듯.



7. 마치며

위 고민에 대해서는 사실 내가 틀리길 바란다. 왜냐면 나도 연금저축을 꽤 불입했기 때문이다....ㅎㅎ ㅠㅠㅠ

그러므로 댓글로 태클을 마음껏 걸어주면 자분갤러들에게 매우 감사하겠음. 끝.

 

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